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第 1 章 绪 论
1.1 研究背景与意义
1.1.1 研究背景
金融业竞争日益白热化，随着互联网的兴起，大量的企业争相开展互联网金融业务，其中不仅仅像阿里巴巴、腾讯、百度、京东金融等大型互联网平台，也包括招商银行、建设银行、国金证券等传统的金融机构。随着政策的放开，民营企业建立了其自身的竞争优势，也开始大肆进军银行业。互联网快速发展的大数据时代，互联网金融业成了兵家必争之地。随着互联网的蓬勃发展，电子商务平台企业积累了海量的客户数据，逐渐掌握了客户对金融服务的偏好和需求，并将其提供的金融服务由原始的买卖支付渗透到了传统商业银行的业务领域，包括了支付结算、线上理财、基金代销，小额信贷和保险产品等。电子商务平台企业在金融领域的大量创新给金融业的新的前景和方向。目前互联网金融不仅渗透到了银行，还包括保险、基金以及券商等金融的子领域，例如：网上支付、P2P 融资模式和手机银行等[1]。作为传统资金渠道的银行，在互联网金融创新层出不穷的今天，伴随着互联网平台和民营银行的冲击，要学会居安思危，守住自身阵地。与新兴互联网金融大鳄相比，银行业的金融监管向来从严，内部信息相对封闭，决策速度滞后。套用二八定律，银行业只服务了 20%的客户，而另外 80%的客户很难获得资金上的支持，而这 80%的客户里不乏一些市场前景较好，有丰富现金流但缺少传统抵押物的优质电子商务企业。电子商务企业没有固定资产做抵押，也很难获得信用担保，在风险不可控的情况下，如果要深耕这块市场，必须想办法解决这里面蕴含的风险问题。为此，本文通过理论与实践相结合对长沙银行股份有限公司（以下或简称长沙银行）深耕电子商务企业信用贷款的风险管理展开了探讨。
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1.2 理论基础与文献综述
1.2.1 理论基础
1.电子商务企业
电子商务企业就是通过网络进行生产、营销、销售和流通活动的企业。企业电子商务不仅是指互联网交易，更是指基于利用电子信息技术（IT）解决问题，降低成本，增加价值，为商贸活动创造商机的一切活动。这其中包括通过网络链接从采购原材料，产品订单和配送、运输、电子支付等一系列的贸易活动[2]。经历了近 20 年的高速发展，电子商务企业在我国的发展取得了显著成效，主要呈现以下几个特征:第一、市场规模不断扩大。《2016 年度中国电子商务市场数据监测报告》显示，2016 年中国电子商务交易额 22.97 万亿元，同比增长 25.5%。其中，网络零售市场交易规模 5.3 万亿元，B2B 市场交易规模 16.7 万亿元，生活服务电商交易规模 9700 亿元。第二、行业渗透加速进行。当前，电子商务企业不仅在高技术领域快速发展，也逐渐渗透到传统消费领域和生产领域。如服装鞋帽、食品糖酒、纺织化纤、五金工具、数码家电、机械设备、农林畜牧、化工塑料、建筑建材、医疗医药等十大行业[3]。据中国电子商务研究中心(100EC.CN)监测数据显示，2016 年中国 B2B电子商务市场交易额同比增长 20.14%。第三、加入企业逐年增长。由于电子商务这种类型销售模式的销售渠道广、运营成本低，因此越来越多的中小企业加入电子商务领域的。艾瑞咨询最新数据显示，2016年中国中小企业 B2B平台服务营收规模为 239.9亿元，同比增长 17.4%。
2.电子商务平台融资
随着互联网技术高速的变革，依靠电子商务平台可以为电子商务企业的融资提供数据分析。随着信息大数据的技术的发展，企业也已经可以越来越成熟的利用互联网平台了。正因为如此，我国政府不断激励金融机构开展电子商务方面的创新，拓宽中小企业融资拓宽渠道。 随着国内电子商务品台领头羊阿里巴巴，京东，慧聪网等小额信贷融资业务的开展，国内很多其他电商平台也相继开始尝试。随着电子商务平台的小额信贷融资业务的开展，提高了信息的透明度和可扩展性，便于与传统金融线下融资的融合。这种融资模式是解决中国中小企业融资难题的一条有效途径。电子商务平台作为信贷渠道的集成者，将核心公司在供应链中的良好信用水平有效整合，为企业获取有效的信贷额度，为电子商务平台上的中小企业提供更广泛的贷款服务。通过分析，电子商务平台上的中小企业的融资一般具有以下特点：频率快、周期短、时间急。电子商务平台利用大数据进行信用评价，可以有效地转移银行风险评估，降低贷款风险因素，提高贷款效率。
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第 2 章 长沙银行电子商务企业信用贷款风险管理现状
2.1 长沙银行股份有限公司概述
2.1.1 基本情况简介
长沙银行股份有限公司于 1997 年 5 月成立，开创了湖南区域性股份制商业银行的先河，是湖南最大的法人金融机构。现省内拥有包括长沙、衡阳、岳阳、湘潭等在内的 29 家分支机构，省外设有广州分行，共 700 个营业网点。截止 2016年 12 月 31 日，全行资产总额达到 3835.05 亿元，存款总额突破 2734 亿元，表内外授信总额达到 1150 亿元，实现利润 32.52 亿元。长沙银行的各项结构性指标基本达到上市银行水平，十年间均保持了 25％以上的增长速度，综合实力名列中国服务业 500 强，中国金融业 100 强，中国银行业 50 强。在国际权威金融媒体《银行家》杂志发布的“2016 年全球 1000 家最佳银行”排行榜中长沙银行排名第 373位，比 2015 年上升了 22 位，排名稳居前 400 强。在中国《银行家》杂志发布的2016 年中国商业银行竞争力评价报告中，长沙银行位居第二十位。长沙银行面对经济新常态与金融新业态的双重冲击，长沙银行坚守“服务地方政务、服务中小企业、服务市民居民”立行宗旨，坚持深耕湖南，做湖南人的主办银行，深耕政务，做政府的子弟兵银行，加快实现特色发展、转型发展，全速领跑行业大势，成为近几年来中国发展最好最快的银行之一。截至 2016 年，长沙银行资产规模达 3835 亿元，吸收存款达 2734 亿元，发放贷款及垫款达 1150 亿元，实现营业收入 100.41 亿元，净利润 32.52 亿元。其 2016 年各主要经营指标（占比）如图 2.1 所示。
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2.2 电子商务企业信用贷款业务概述
2.2.1 电子商务企业的融资现状
随着电子商务行业的快速发展，线下经营的中小企业为争夺市场份额陆续拓展电子商务业务，纷纷加入到第三方电子商务平台。电子商务平台通过供应链管理，把企业的物流、资金流、信息流等进行了整合统一，不但可以降低中小企业生产经营成本，还可以增加企业的商业机会，但是对于转战电子商务领域的中小企业来说，国家制定的融资政策不到位，商业银行信贷政策难以落地，民间融资的成本高、风险大等因素都制约着其融资需求的解决。现阶段电子商务企业可选择的融资模式跟传统中小企业大同小异，但随着电子商务的快速发展，其融资方式有了创新和发展。电子商务企业融资渠道较为集中，已融资量不大。传统银行的网下贷款、自有资金、民间融资是电子商务企业的主要筹资渠道，其他类型的融资渠道使用较少或几乎没有使用。大多数电子商务企业主思想相对开放，使用融资工具意愿强烈。他们除了使用商业银行的常规种类贷款、线上贷款和民间融资外，同时也接受风险投资（包括天使投资，私募股权投资）、小额担保公司贷款等。 由此可见可供利用发挥作用的渠道还有很多，商业银行完全可以充分利用各种融资渠道扩大电子商务企业的贷款份额。
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第 3 章 长沙银行电子商务企业信用贷款风险管理方案研究 ..........29
3.1 电子商务企业信用贷款方案的制定 ......29
3.1.1 客户准入门槛设计 .....30
3.1.2 贷款基本模式设计 .....30
3.2 电商企业信用贷款风险管理流程的设计 .........31
3.3 完善银企数据信息对称模式 ......35
3.4 电子商务企业信用贷款风险管理的配套措施 ............38
第 4 章 长沙银行电子商务企业信用贷款风险管理方案应用 ..........43
4.1 电子商务企业信用贷款全流程风险控制方案应用 .....43
4.2 全流程风险控制方案应用的具体企业案例 .....44
4.2.1 案例企业基本面调查 .............44
4.2.2 企业数据的收集 ..........44#p#分页标题#e#
4.2.3 企业数据交叉检验 ......45
4.2.4 企业销售现金流的周期和对比情况 ............46
4.2.5 企业授信初步方案 .....47
4.3 全流程风险管理方案应用的预期效果 .............48
第 4 章 长沙银行电子商务企业信用贷款风险管理方案应用
4.1 电子商务企业信用贷款全流程风险控制方案应用
商业银行风险把控是指通过风险识别、风险评估、风险监测和风险处理等环节，来预防、规避、分散、转移或抵补经营中的风险，从而减少或避免经济损失，保证经营资金安全的行为。电子商务企业的风险管理的实质在于以大数据为基础，通过互联网技术与商业银行对接，在客户的营销方式、生产流程、技术门槛、运营模式和业务发展规划上，进行全方位、多层级的颠覆性创新，促进商业银行向互联网金融转型升级。长沙银行通过管理办法的制定、风险管理流程梳理、数据通道的打通、数据整合和分析、专业人才培养等，完善考核机制，健全风险控制体系，采取有效措施完成电子商务企业信用贷款的全流程风险把控。在风险把控实施过程中，商业银行要做系统的评估，从简到繁，从易到难，保证银行正常运行的情况下，稳步建设以数据为中心的金融风险体系。通过已设定的客户准入、额度判断、贷后检测等模型，在大数据中识别、发现电商企业潜在的风险，建立完备科学的互联网金融风险预警体系，完善其处理大数据规模性、多样性、高速性的能力。同时，要结合长沙银行的经营管理水平，企业文化、发展思路，融合互联网数据挖掘技术，在商业银行的风险管理的过程中不断实践，不断的创新，开发符合银行自身发展要求的风险控制体系。长沙银行可以结合以“数据”为中心的体系设计原则，从系统性、时效性、可操作性、科学性和弹性来看，风险控制系统涵盖了以数据为中心的互联网金融风险分析的各个环节，即数据的收集、数据提取、数据分析和数据应用，同时结合长沙银行的客户准入条件、调查内容、风险分析模型，从客户的筛选、到贷款的发放、到贷后的管理等，各环节紧密链接又相互独立，为银行的风险控制体系提供有力支保障[41]。为确保风险管理体系的实施和系统的规范运行，在系统实施过程中，应明确系统的实施方案，包括明确系统参与者、实施的进度、行为守则、目标和突发事件的应急预案等。同时还需要制定一套系统使用指南，明确操作过程中参与者的权利和义务、数据使用权限等；制定风险分析、报告、反馈和监控的机制，确保及时发现风险，处理风险。
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结 论
电子商务在我国的蓬勃发展，电子商务平台企业拥有大量的客户数据，逐步收集了客户的金融需求和偏好，通过大数据分析，向商业银行的传统业务发起了挑战，其提供的金融服务从最初的商品支付渗透到了小额信贷、资金理财和保险产品等业务领域。长沙银行面对互联网金融和民营银行的冲击，如果要深耕有丰富现金流但缺少传统抵押物的优质电子商务企业市场，必须想办法解决这里面蕴含的风险问题。本文基于风险管理的相关理论，通过对长沙银行股份有限公司电子商务企业的信用贷款风险管理研究，结合长沙银行自身经验累积的风险控制的能力，分析了电子商务企业风险控制的难点，制定电子商务企业贷款管理办法、建立电商企业信用贷款风险管理流程和完善了配套要求，并且通过案例的切入，分析电子商务信用贷款全流程风险控制应用的预期效果。本文研究得出的主要结论如下：第一，详细分析了长沙银行电子商务企业信用贷款风险管理的现状，主要包括以下几点：
1.通过对长沙银行所处的市场环境、经济环境、以及行业环境分析，电子商务企业信用贷款将作为长沙银行贷款业务的发展出路。
2.对电子商务企业信用贷款业务进行了概述，了解到电子商务行业内缺乏融资信用体系，企业真实信用状况无法为融资方所获取，电商企业融资难度加大，商业银行适合小微企业贷款需求的信贷产品非常少。
3.对电子商务企业信用贷款风险管理难点进行探究，包括授信额度的核定，交易数据真实性的核实，过度授信风险的管理，互联网思维的培养。
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参考文献（略）
