工商管理论文哪里有？本文在金融创新理论和组合策略理论指导下使用PEST模型、波特五力模型、SWOT分析法等工具，使用问卷调查和访谈法，对Z银行XZ分行普惠金融业务发展策略的内外部环境进行探讨。
1绪论
1.2文献综述
1.2.1关于普惠金融概念的研究
20世纪初，国外学者就探究了普惠金融的相关课题。Myers（1984）等引入了融资顺序理论，并指出银行对于社会的发展极为重要，可以为其提供充裕的资金支持[1]。Bernanke（1995）引入了长期互动理论，并指出各商行需依托市场的作用，来解决中小企业融资困难的问题[2]。Anderson（2006）指出，商业银行在运行过程中，需仔细评估其获取的利润是否合理，是否会影响银行的长效发展[3]。
我国学者对普惠金融的基础概念进行了深入研究，探究其内涵和外延，以期为金融行业的可持续发展提供有益启示。孟晓华（2018）等人认为，普惠金融的拓展将为众多因诸多因素被金融体系边缘化的企业与民众带来实质性的益处，让他们得以体验更加高效率、更加方便的服务[4]。根据刘鹏（2021）等人的观点，涵盖城乡居民中低收入群体的多元化金融服务体系被称为普惠金融，它涉及的服务种类繁多，比如信贷支持、财富管理、在线支付以及资金存储等[5]。唐也然（2021）认为深化普惠金融的广泛实践，其核心理念显著区别于传统金融服务的范畴。需坚定不移地推动普惠金融的进步，以此有效缓解社会经济资源配置失衡所造成的成长瓶颈。在中小企业的快速成长过程中，依托商业银行精心打造的普惠金融服务网络和渠道，它们能够顺利获取关键性的金融支持与援助[6]。
3 Z银行XZ分行普惠金融业务发展存在的问题及原因分析
3.1 Z银行XZ分行发展现状
3.1.1公司背景
Z银行XZ分行拥有深厚的历史底蕴，其前身可上溯至1915年设立的Z银行XZ汇兑所。随着Z银行体系多年的变革与业务拓展，Z银行XZ分行经历了数次名称变更与地理位置的调整。1981年，Z银行在XZ市的分支机构于大同街31号完成重建工作；随后，1996年12月17日，Z银行股份有限公司XZ分行正式宣告其成立；紧接着，在1997年新年伊始的1月1日，更名为现今的Z银行XZ分行，并迁址至淮海西路99号的新办公大楼，继续其金融服务事业。
3.1.2整体业务发展情况
Z银行XZ分行作为Z银行在当地金融业务的关键力量，严格遵循总行及省级管理机构的战略蓝图，积极投身于促进当地经济繁荣与社会进步的事业中。近年来，Z银行XZ分行不仅在业务量上实现了显著增长，还成功优化了业务运作模式，不断创新服务方式，加速推进数字化转型步伐。同时，在风险管理与社会责任担当方面也取得了令人瞩目的成就，整体业务展现了一种既稳健扎实又蓬勃向上的发展态势。Z银行XZ分行在存款与贷款两大业务领域持续实现正向增长。Z银行XZ分行通过提升服务水平、研发新型金融产品以及扩大市场覆盖，有效吸引了大量客户并维系了客户忠诚度，进而促成存款和贷款总额的双重提升。这一成就不仅彰显了Z银行XZ分行的市场竞争力，同时也为其将来的业务拓展提供了有力的支撑。
5 Z银行XZ分行普惠金融业务的发展策略的优化与实施
5.1普惠金融业务发展策略优化的目标与原则
5.1.1策略优化的目标
在我国金融系统深化变革的背景下，本文深入剖析了Z银行XZ分行在普惠金融业务发展阶段遭遇的多重挑战，旨在积极响应国家加速普惠金融普及的号召。当前，普惠金融业务市场的竞争格局愈发严峻，各大金融机构推出的普惠金融产品趋于雷同，同质化现象显著。
鉴于此，Z银行XZ分行亟需挖掘内部资源潜力，创新实施多元化策略与手段，以增强其在普惠金融领域的市场竞争力与市场份额，此举对于其长远稳健发展而言，具备不可估量的战略价值。鉴于Z银行XZ分行普惠金融业务的现有情况及面临的挑战，本研究秉持连续性、稳健性及审慎前行的方针，精心为Z银行XZ分行规划了一套循序渐进、稳扎稳打的普惠金融业务发展蓝图。
初级目标：即追赶目标。面对在普惠金融领域与其他商业银行相比存在的差距，应保持理性，依托其独特的地理位置、强大的品牌效应及灵活的体制架构，多管齐下，从深化人才队伍建设、加速技术革新以及提升服务品质等多个维度入手，紧跟金融科技日新月异的步伐，同时，Z银行XZ分行还需要在当地普惠金融市场中巩固竞争地位，确保自身的可持续发展与市场领先地位。
中级目标：即持平目标。在达成基础目标的同时，持续向更高层次的目标迈进与超越。为巩固在普惠金融领域的竞争地位，Z银行XZ分行不断精进其内部管理机制，聚焦于为农村及小微企业量身打造创新的金融解决方案与服务，积极拓宽市场营销途径，强化对金融科技数据安全的监管力度。这一系列精心策划的举措，旨在稳步提升XZ分行在普惠金融市场的占有率，并有效增强其风险抵御能力及盈利能力。
5.2 Z银行XZ分行策略优化选择
基于上述的内外部环境分析所总结的Z银行XZ分行外部机会与威胁、内部优势与劣势，采取SWOT策略框架来审视其当前的业务进展。结合分析结果，构建了Z银行XZ分行普惠金融业务发展的SWOT矩阵，具体情况见下表：
6研究结论与展望
6.2研究不足与展望
现阶段，我国尚未出台最新的普惠金融顶层文件，本文提出的对策建议是否科学合理还有待实践检验。本文是在参考借鉴学者研究成果的基础上根据自身工作经验和对银行的了解，以Z银行XZ分行为对象研究普惠金融业务发展策略，受限于笔者学识，本文还存在不足有待改进。
一是在数据收集方面存在一定的局限性。本文在研究Z银行XZ分行普惠金融业务发展策略存在的问题及原因时，主要采用问卷调查和访谈调查的方式，在设计问卷时可能无法涵盖所有影响普惠金融业务发展的因素，访谈虽然涵盖了不同层级的员工，但是访谈人数仅为15人，深入程度不足，因此最终的数据虽然反映了Z银行XZ分行普惠金融业务发展策略存在的问题，但是仍可能还存在其他的影响因素需要进行探索。
二是缺乏对动态环境的分析。在对Z银行XZ分行普惠金融业务发展的内外部环境分析中，尽管努力考虑了当前的市场、政策、竞争等多种因素，但金融市场和政策环境具有高度的动态性。本文在研究中主要关注特定周期内的政策变化及竞争对手情况，导致在SWOT矩阵分析以及后续的发展策略优化过程中，对于环境变化的应对存在一定滞后性，也就是说优化策略在实施过程中随时会面临新的挑战，需要进一步调整和完善。
在银行普惠金融业务不断发展的大环境下，笔者会继续学习，掌握更多的理论知识，以继续深入研究此课题。
参考文献（略）
