管理论文哪里有？本文以建行Y分行小微快贷业务风险管理为研究视角，首先，搜集并梳理了相关研究成果，并归纳了关于小微企业在新时代背景下信贷风险管理对策方面的内容以及理论著述，比如已应用于本文的信息不对称理论。
第1章 绪论
1.2.1 国外研究现状
（1）风险管理理论研究
研究信用风险管理，首先要了解“巴塞尔协议”。它出自20世纪80年代，是第一个对信用风险管理作出明确要求的准则性文件，设定了避免信用风险的最低限度。90年代末，在学者们的共同努力下，巴塞尔协议得到了补充和完善，扩大了信用风险管理范围，增设了以市场风险为核心的资本要求。不久之后，巴塞尔委员会针对操作风险的重要性问题展开了详细的探讨，总结出多项准则与指标用于应对操作风险。进入二十一世纪，委员会结合新的环境特点重新修订了巴塞尔协议，引导银行将目光放远，对识别未来风险引起重视，并且尽快调整优化自有风险管理体系，提高风险管控效果，简单来说，就是新的巴塞尔协议强调的是寻求具有一套预见性的资本监管手段。该协议由三大支柱内容构成，分别是最低风险资本要求、储备充足率监管以及过程评估。然而由于各个金融机构信息不对称，导致信贷风险反而增加，这也成为国外学者探析贷款风险管理的一个契机。学者Akwaasekyi（2016）认为，在决定放贷之前，贷款银行有必要评估申请对象的信用等级，而不是将市场份额作为唯一依据，这样做的好处是可以有效减少不良贷款。同时要重视彼此沟通，便于更好地掌握对方综合信息，与信誉度不足的企业减少合作[1]。学者Dimitrios（2017）借助模型分析法，认真审视了信贷业务中常见的逆向选择现象，了解到逆向选择是由信息不对称导致的结果[2]。学者Mohammad（2019）以意大利银行为例，引入经济学方法分析了其1995—2004年出现信贷风险的原因，了解到营商环境恶劣以及过度信贷是造成信贷风险罪魁祸首[3]。学者Gunter（2020）指出，小微企业信贷风险受两大因素影响，一个是抵押品，一个是担保效力[4]。
第3章 建行Y分行小微企业快贷业务风险管理现状分析
3.1 建行Y分行小微企业快贷业务概况
位于江苏省内的建行Y分行自成立起，始终严格遵循国家与总行的工作部署与要求，将为实体经济提供优质的金融服务作为工作中心，将为重点领域提供充分的金融保障作为工作重点，同时积极响应国务院、市委市政府等有关部门的号召，不断为住房租赁、乡村振兴、科技创新等重大项目的建设提供支持，确保项目能够顺利落实，为社会经济的良性发展提供了高质高效的金融服务。发展至今，建行Y分行已经成为本省分行中的佼佼者，组织规模不断壮大，现共有下属支行11个、下设网点70个、内设部门18个、在职员工上千人；业务规模也得到了大幅提升，截至2023年6月30日，其贷款余额已经突破了当地金融机构的历史纪录，达到了1007.27亿元。
2017年，建行Y分行认真落实总行的工作部署，开展了面向小微企业的快贷业务，截至2022年底，该业务的发展总体呈向好趋势，贷款余额已经从2018年底的21.45亿元增加至87.85亿元，仅与当年年初相比就增加了7.39亿元。但其近几年的增长速度在逐渐变缓，已经从2019年111.14%的年增长率，降低至2022年的9.18%；而该行的小微企业不良贷款率却呈持续增加趋势，其中2021年的不良贷款率增加最多，已经增加到了1.18%，创造了历史新高纪录。具体情况详见表3-1。
第5章 建行Y分行小微企业快贷业务风险管理对策
5.1 基于管理流程的对策
5.1.1 加强贷前调查
（1）做好经营风险控制。首先，强化对贷款对象实体资质的审核力度。调查发现，建行Y分行在落实小微企业快贷业务期间，对于贷款对象实体资质的要求并非一成不变，而是一直处于动态改进的状态，从一开始的“零要求”到持续经营时间在半年以上，再到持续经营时间超过1年。目的是避免无实际经营的企业以贷款的形式冒险投资，以降低信贷风险，并且要求客户经理，如果发现贷款对象在申请贷款前出现信息变更，尤其是变更时间在3个月以内的企业要重点关注，加大核实力度，比如更换股东后直接向银行申办贷款的企业；其次，无论企业，还是个人，只要身在诸如房地产开发、基金等特殊领域，则不允许其提交贷款申请，即便申请人不属于这类领域，在审批时也要注重调查其名下是否有企业与相关领域有联系；最后，重视经营实体分析，特别是贷款额度高的贷款对象，为确保对方的偿债能力，要综合考量其个人资产、所有银行结算信息、运营资费缴纳情况、薪酬发放等信息。除此之外，要注重培养“识假防假”能力，全方位搜集申请人信息，无论是行内数据库，还是行外数据平台，都应纳入参考范围，尤其是关联人或关联企业情况，避免同一法人以拆分的形式反复申请贷款。当然也要留意贷款用途，防止客户将快贷资金用于偿还房屋首付。
（2）完善抵押物准入标准。一方面，要细化准入标准，由上述分析可知，如果贷款抵押物不在建行Y分行拟制的优质住房名单之中，那么便无法用于抵押。所以，银行应注重该名单的定期筛查与更新，根据实际情况删减一些老房旧房、增添优质住宅小区或楼盘。从2020年开始，每个支行都可以按照需要上报优质住房名称，由总行经过综合评估选择是否加入名单；另一方面，所属地区不同、第三方评估机构不同，做出的房产估值势必有所差异，而房产价值本身也是一个动态的数据。因此，对于抵押物的要求是“做小、做优”，以降低业务风险。
5.2 基于管理机制的对策
5.2.1 完善全面风险管理体系
（1）建行Y分行在实践中，应严格按照小微企业快贷业务要求规范，优化并调整覆盖全流程的现代化风险管理体系。尤其是小微企业贷款业务，银行可以基于对比互联网思维，变动风险管理模式，化被动为主动，从而简化审核环节，将涉及人工处理的部分适当剔除，同时发挥自有技术优势以及各项原始优势，使风险管理体系在快贷业务风险管控中发挥应有的效用，打造一套契合于小微企业快贷业务、具有借鉴价值的动态管理体系。
（2）系统程序方面，建行Y分行应注重完善风险管理模型，借助大数据分析小微企业快贷业务主要风险特征，以此为依据，确定其控制参数并录入系统完成风险处理。新系统可实现全流程自动采集和挖掘数据指标，无论是贷款申请阶段、审批阶段、核准阶段，还是提款阶段、监测阶段，贷款对象在任何一个阶段出现异常行为，都可以被系统识别出来，并且会立即触发预警，其账户将直接被冻结。全面风险管理系统围绕着全方位风险管理理念，兼具稳定、持续的双重优势，能够立足于贷款的各个环节，一步一步地实现风险管控。
第6章 研究结论
从本质上来看，建行Y分行设立小微企业快贷业务使长久以来银企双方信息不协调的问题得以解决，这种面向小微企业的信贷融资，其风险管理水平取决于管理模式，所以运营与服务门槛不高，这也是快贷业务受欢迎的主要原因。然而据了解，建行Y分行现阶段的小微企业快贷业务实践期间多有不足，尤其是风险管理方面。基于此，本文围绕着建行Y分行当前实施的小微企业快贷业务，针对其信贷风险管理情况站在多个角度挖掘出了一些风险管理问题，在此基础上，研设了应对方案，目的是为同类银行后续信贷风险管理指引方向，所得结论如下：
第一，虽然研究对象对于信贷风险管理的认知比较到位，已经设立了比较成熟的风险管理体系，并且无论是组织架构，还是业务流程都相对完善，可是在信贷风险管理实践中，效果依旧不理想，贷款的每一个环节都存在问题。比如贷前调查期间，客户经理没有全方位地审核申贷对象各项信息，甚至时常出现录入错位；再比如贷中审查过程中，客户经理对于数据审查不够重视，不仅如此，在抵押审核以及价值确认方面漏洞频出。除此之外，银行内部预警机制落后、现有信息反馈流程繁琐、预警准确性不高、缺乏风险应对能力也不可忽视。
第二，根据建行Y分行现阶段小微企业快贷业务实践中的问题，结合风险管理需要，针对性地从三个维度对症下药，即分别站在管理流程、管理机制以及管理工具的视角，提出应对方案。首先，管理流程方面，建行Y分行应强化贷前调查力度、完善审批流程、做好贷后管理；其次，管理机制方面，要健全全面风险管理体系、完善监测与预警机制、调整客户评级标准；最后，管理工具方面，建议建行Y分行要善于借力，借助行内信息平台以及开拓新渠道的方式，强化借贷风险管理能力。
参考文献（略）
