管理论文哪里有？管理论文哪里有？本文基于DF农村商业银行在数字人民币个人钱包营销的现状和问题分析，结合技术接受模型及TOE模型构建研究模型及研究假设，通过向DF农村商业银行乡镇网点个人客户发放调查问卷，进行使用意愿研究及问题分析，从而得出数字人民币个人钱包推广的具体策略。
第1章 绪论
1.4 可能的创新点
论文的创新之处主要体现在以下方面：
1、研究视角创新。现在国内外多数学者针对数字人民币的研究，主要集中于宏观理论层面，本文从微观角度出发，以DF农村商业银行为依托，根据实际工作中农村区域数字人民币个人钱包推广遇到的问题着手，制定切合实际的推广策略，也为其他农村金融机构在数字人民币个人客户推广方面提供借鉴。
2、研究内容创新。DF农村商业银行可以依托数字人民币这种新型零售支付基础设施，丰富应用场景，拓展业务领域及客户基础，助力数字化转型升级，推动银行同业竞合发展，提升金融服务效率，对DF农村商业银行现行营销模式、经营管理和盈利方式产生深远影响，提高市场竞争力。由于数字人民币推广还处于起步阶段，试点范围还不够全面，在农村区域推广数币钱包不仅有助于提出差异性推广策略，更强调数字人民币作为“金融基础设施”对乡村振兴的赋能作用，为国家推进普惠金融提出了新的方案。
第3章 DF农村商业银行数字人民币个人钱包推广现状
3.1 DF农村商业银行简介
3.1.1 DF农村商业银行概况
DF农村商业银行是江苏省内一家区县级农村商业银行，前身为60多年前的农村信用社，2001年统一法人经营，2005年组建农村合作银行，2011年11月26日经中国银行业监督管理委员会批准，改制为股份制商业银行。其营业网点遍布区所有集镇及部分驻丰农场，截至2023年12月20日，该行设置39家支行、1家营业部、10个自助银行。并设立319个普惠金融服务网点，按照功能区划、服务半径等配置设备设施，建成覆盖所有村、社区的24小时“全覆盖、全天候”人社自助服务网点350个，以“服务三农”为核心理念，积极融入地方经济发展，重点支持农村工商业、个体私营经济及农户。DF农村商业银行通过大力发展乡村区域工商业、私营个体户及农民散户等业务关系积极融入地方经济发展大局，充分发挥其农村金融主力军的作用。并且利用代理发行社会保障卡的优势确保将民生摆在重要位置，通过实施“一卡通”工程为地方民众办实事，将服务地方经济发展为己任。截至2023年，DF农村商业银行累计发行社会保障卡73.3万张，发卡率、成人卡使用率和金融激活率均接近100%，为数字人民币个人钱包推广提供了良好的民生服务载体。
DF农村商业银行作为地方性金融机构，其业务范围广泛且全面，不仅涵盖传统银行业务，还积极创新服务业务，深处促进地方经济发展。DF农村商业银行主要业务范围包括：基础银行业务、金融市场与投资业务及中间业务。基础银行业务包含吸收本外币公众存款，包括个人和企业存款，为客户提供安全、便捷的存款服务；发放本外币短期、中期和长期贷款，满足客户不同的融资需求，支持个人消费、企业经营等；办理国内外结算，包括票据承兑与贴现，为客户提供高效、准确的资金清算服务。金融市场与投资业务包含代理发行、代理兑付、承销政府债券，买卖政府债券、金融债券，参与债券市场交易；从事本外币同业拆借，与其他金融机构进行资金合作，维护金融市场的稳定。
第5章 DF农村商业银行数字人民币个人钱包推广策略
5.1 提升感知有用性、感知易用性及使用意愿策略
5.1.1 加强数字人民币个人钱包优势宣传
目前在DF乡镇区域，居民依旧倾向使用现金、支付宝、微信等支付工具，对数字人民币缺乏认识并对其优势缺少切身体会，所以需要从以下几个途径加强宣传以此增强DF农村商业银行乡镇客户群体对数字人民币个人钱包的感知有用性和感知易用性的认可度，最终提升使用意愿。
在宣传途径方面做到线上宣传和线下宣传相结合，线上充分利用DF农村商业银行微信公众号、官方抖音号及江苏农信APP首页宣传栏等精准投放数字人民币注册、个人钱包绑定、银行卡绑定等短视频流程说明教程及“满减优惠”“随机立减”等优惠活动图文解释；线下在乡镇网点大厅摆放宣传广告栏、电视屏幕滚动播放数字人民币官方宣传视频，对前来办理业务的客户发放宣传资料并进行认真讲解；在网点设置“数字人民币服务专区”，配备专员协助用户完成数币注册、绑卡等操作；网点客户经理利用外拓时间在乡镇集市、农产品交易中心、菜场超市等人群密集区域发放宣传手册、必要时进行现场演练，可以邀请客户实地参与亲身体会，以生动活泼的形式增强演练效果，提升客户接受程度。
在宣传内容方面用通俗易懂的语言突出数字人民币个人钱包使用优势，即数字人民币法定货币地位是以国家信用为保证具有安全性、双离线支付能适用无网无电等特殊情况，并且实现支付零手续费不仅能节约成本，通过智能合约还能加强合作提升使用效率；在网点机构实际营销时展示乡镇居民用户实际使用情景，如缴纳水电费、农产品交易消费支出等，突出便捷性和优惠性等优势；实地调研了解乡镇用户的痛点及难点，制定数字人民币个人钱包差异性优惠活动，重点突出免费提现、无需支付手续费等优势，并对数字人民币个人钱包的优势宣传形成长久机制，提升用户使用吸引力。
5.2 技术维度推广策略
5.2.1 结合用户实际需求提供特色服务
金融产品的开发设计要时刻关注用户的实际需求。但实际上由于用户自身及其环境的差异性，对金融产品的反应能力也千差万别。数字钱包的支付交易信息中包括用户交易数据及相关信息，为实现客户资源的精准聚集，DF农村商业银行需根据不同类型客户的取向需求，开发针对性的服务模式完成对数字钱包的分类管理。
目前看来对于DF农村商业银行乡镇用户而言，数字人民币个人钱包的技术便利性和技术安全性是影响其使用意愿的重要因素，会因为便利性和安全性的顾虑对此提出更高的标准和要求。在提升技术便利性方面，一般情况下数字人民币支付需要下载特定数字钱包APP才能实现功能，这对于本身对新兴事物接受能力不强的乡镇用户而言本身就会带来顾虑，对推广造成一定的障碍。因此为了提供更加便利的服务，DF农村商业银行可以利用自身已推广成熟的手机银行软件平台，增设数字钱包模块业务，根据不同用户实际需求可具体细分“数字钱包乡村简易版”“数字钱包普通版”等不同页面，将常用生活缴费、手机充值、消费支付等功能整合至首页，可为老年人开设语音指令操作支持交易。这不仅有助于减少软件安装下载步骤，降低安装使用门槛，还有助于DF农村商业银行根据客户需求提供特色服务。除此之外，对于乡镇区域老年机用户，可与手机厂商合作，实行“手机+数币钱包”创新融合方案，在乡镇用户老年机中预装数字人民币安全芯片，支持NFC碰一碰支付等特色服务。在加强技术安全性方面，为进一步构建乡镇安全网络环境，乡镇网点联合通讯运营商为DF乡镇用户提供“数字钱包安全流量包”，内部设置加密通道，确保交易数据安全传输。另外在农村商业银行后台加强数币钱包风险实时监测服务，部署更新风控系统，对异常交易（如异地登录、频繁转账）实时拦截，并通过短信及语音电话双重提醒用户。最后对乡镇用户等高风险群体提升匿名钱包准入门槛，取消线上注销和重复注册功能，用户需到线下柜台验证办理，加强反洗钱监管机制。
第6章 研究结论与展望
6.2.2 研究展望
针对上述对研究不足的分析，可以从以下几个方面进行改进：（1）研究模型影响因素选择要全面考虑现实情况，多维度补充影响因素，且积极探索因素联动效应，构建结构化模型。（2）将DF农村商业银行城区和乡镇网点全部纳入研究范围，且同时考虑对私及对公客户对数字人民币的使用意愿，全面探求推广策略。（3）深入学习文献资料，进一步挖掘DF农村商业银行的差异化策略及创新点，以丰富研究内容。
数字人民币个人钱包的发展受外部环境、技术发展、基础建设等多重因素影响，科技发展水平是至关重要的因素之一。DF农村商业银行面对日益激烈的市场竞争和不断变化的消费者需求，虽然取得了一定的成效，但仍需持续优化营销策略，以应对未来市场的挑战和机遇。需持续优化其数字人民币个人钱包的营销策略，紧紧抓住数字时代发展契机，以进一步提升市场渗透率和用户活跃度，为数字经济的发展贡献更大力量。
参考文献（略）
