经济论文哪里有？本文基于浙江省52个县域2014—2021年的数据，利用北京大学发布的数字普惠金融指数衡量数字普惠金融的发展水平，建立衡量城乡融合发展水平的指标体系，实证分析数字普惠金融对浙江省县域城乡融合的影响，并对结果进行多维度稳健性检验，继而通过中介效应模型、门槛效应模型对数字普惠金融影响浙江省县域城乡融合发展的作用机制进行检验，再分城市化程度、区域研究异质性影响。
第一章绪论
第二节国内外文献综述
一、数字普惠金融的相关研究
（一）普惠金融的内涵界定
普惠金融也称为包容性金融，是“金融排斥”对立面，最早被提到是在2005年国际小额信贷年上，小额信贷催生了普惠金融。早期的国外关于普惠金融的研究和实践都集中于小额信贷的探讨，2009年以后，普惠金融得到推广，国外开始研究普惠金融综合性的发展，普惠金融已经扩展到多种多样的金融产品和服务（徐玉立，2017）。在国内，普惠金融的发展阶段从最开始的“小微金融”到“微型金融”，最后发展到“普惠金融”（陆岷峰和徐博欢，2019）。2016年，国务院界定了普惠金融的概念：遵守机会平等和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的所有群体提供合适且有效的金融服务，重点服务对象包括小微企业、城镇低收入人群、残疾人和老年人等弱势群体（顾建忠，2019）。近年来，学术界对普惠金融的内涵进行了相关研究，焦瑾璞（2010）认为普惠金融是一个可以为社会所有成员，特别是为贫困和低收入者提供服务的金融体系。李钧等（2022）认为普惠金融具有财务平等、价格合适、供应多样、渠道畅通、商业可行性、合规性和安全性等基本特征。何潇伊（2021）认为普惠金融以中小企业和低收入人群的金融需求为重点，是各社会阶层和群体建立共享金融服务体系的起点，是促进经济增长的重要动力。
第三章浙江省县域数字普惠金融与城乡融合发展水平测度
第一节浙江省县域数字普惠金融发展水平测度
一、浙江省县域数字普惠金融发展水平测度
本文参考郭峰等（2020）的成果，利用北京大学发布的2014-2021全国县域数字普惠金融指数来衡量浙江省52个县域数字普惠金融的发展水平。并通过52个县域的平均值来衡量浙江省县域整体的数字普惠金融的发展水平，具体如表3-1所示。
第四章数字普惠金融影响浙江省县域城乡融合的实证研究
第一节研究设计
本节将从变量选取、描述性统计及计量模型的选择设定方面进行介绍。一、变量选取与数据来源（一）变量选取
1.被解释变量：城乡融合（Int）。采用综合指标构建指标体系，运用熵值法算出县域城乡融合的指标权重和综合得分。本指标体系由经济融合、产业融合、空间融合、社会融合、生态融合5个一级指标和20个二级指标构成。具体选取依据和合理性详见第三章第二节。
2.核心解释变量：数字普惠金融（Lnd）。目前业内普惠金融发展水平的衡量标准不一，对大数据研究不足。北大郭峰等（2020）测量的数字普惠金融指数得到普遍认可。本文采用其发布的2014—2021年共计八年的浙江省52个县域的数字普惠金融指数作为核心解释变量。因为数字普惠金融数据和城乡融合发展数据量级相差过大，为了减少数据的多重共线性和异方差性，需要对其进行对数化处理。
3.控制变量：（1）农业劳动生产率（Agr）。农业技术的进步提高了农业劳动生产率，缩小了城乡之间的经济差距，促进城乡融合发展。还可以加快实现农业现代化，深化城乡融合（张馥等，2022；江曼琦、张景帆，2023）。借鉴邓宏图和周凤（2021）、徐伟祁等（2023）等众多学者的表征方法，采用第一产业增加值与第一产业从业人员比值衡量农业劳动生产率。
（2）人口密度（Pop）。人口密度反映了该地区人口的空间集中程度。城乡人口密度将通过影响该地区的城市化进程，进一步影响城乡融合发展（路海艳等，2022）。借鉴巩艳红和吴海伟（2023）、王年咏等（2023）等众多学者的表征方法，采用常住人口与土地面积比值衡量人口密度。
第二节实证结果分析
一、基准回归结果
对选用模型进行F检验、LM检验和Hausman检验，P值符合显著性。根据检验结果，本文采用双固定模型，分析数字普惠金融对浙江省县域城乡融合发展的影响，基准回归结果如表4-2所示。
第（1）列为不加入控制变量的回归结果，（2）－（5）为依次加入农业生产效率、人口密度等控制变量的回归结果。无论是否加入控制变量，数字普惠金融均能在1%的显著性水平上影响城乡融合的发展，说明数字普惠金融的发展能够有效促进浙江省县域城乡融合的发展。
第五章主要结论与政策建议
第二节政策建议
基于前文的理论机制和实证研究结论，数字普惠金融的发展显著促进浙江省县域城乡融合的发展，对此提出以下建议：
第一，大力发展县域数字普惠金融。政府应制定政策和增加财政拨款来鼓励金融机构和科技公司提供技术和服务，共同推动县域数字普惠金融的发展。引导城市资本、市场、技术等资源要素向县域集聚，推动金融赋能县域，促进县域资产的金融转化，推动县域资源变资产、资金变股金、农民变股东，探索全新资产处置机制。普及数字金融知识教育，通过线下举办数字金融知识讲座、线上培训指导课程等方式，提高他们的数字金融素养和金融知识水平，增加人们对数字普惠金融的认识和了解；根据县域市场的特点开发适合县域地区的数字金融产品，并通过数字普惠金融支持县域产业的发展，推进普惠金融与县域经济的深度融合，打造一个具有“城”和“乡”的县域数字普惠金融服务模式。
第二，对传统金融业进行数字化转型。更新金融机构系统、引入先进的金融科技、开发网上银行服务，支持县域居民通过客户端自主获取金融服务。创新服务路径和经营管理模式，全面改进对县域实体经济的金融服务，传统金融业依托网络、智能终端等技术，优化农村地区网点布局，制定新型县域贷款规则，建立一个合理高效的数字普惠金融服务体系。加强金融扶持和安全监管，落实金融惠农政策，完善县域金融业服务三农的激励约束机制，进一步降低融资门槛和融资成本，以市场经济的手段刺激农村金融市场的活力。培育数字普惠金融创新生态，打造开放、包容的金融科技创新环境，利用数字技术完善和优化传统金融服务网络，继续开发新型普惠金融产品和服务，助力浙江省县域城乡融合的发展。
参考文献（略）
