农学论文哪里有？本论文以潍坊市为例，综合运用文献资料法、问卷调查法和Tobit模型分析，对蔬菜加工企业贷款问题进行研究。从企业的基本情况、资金状况和贷款需求满足度等方面进行调查问卷分析。
1引言
1.3文献综述
1.3.1中小型企业贷款需求的相关研究
西方学者对金融机构在贷款制度上的缺陷和不足，以及设置较高的门槛和限制来获得中小企业贷款的研究非常广泛，最早可追溯到英国研究机构发现的20世纪30年代和40年代，但是针对蔬菜加工企业贷款问题的研究很少。
中小企业特点的相关研究。尹丹丽(2009)指出，信息是一种稀缺的宝贵资源，其获取过程是需要成本的。在信贷领域，在贷款前，银行通常难以全面掌握借款人的经营能力和项目的具体状况；放贷后，银行同样面临挑战，难以有效跟踪贷款资金的使用情况及借款方的努力程度。这种贷款前的信息不对称可能导致逆向选择问题，而贷款后的信息不对称可能引起道德风险，因此，金融机构更偏向于支持国有企业和大型民营企业。刘艳秋(2016)指出，中小企业的诚信意识不足，信用水平较低，容易导致银行的不良贷款风险增加，进一步加大了中小企业融资难的问题。汪燕(2020)指出，中小企业贷款难的原因之一是行业特点以劳动密集型、多品种、小批量生产制造加工业为主，然而银行更看重科技含量高、发展前景更好的中小企业。这导致市场准入门槛较低、竞争极为激烈的私营中小企业在融资方面遭遇瓶颈，难以从外部渠道获得资金支持。李建等(2020)指出，近年来各项中小企业贷款专项考核政策，使得商业银行的中小企业贷款风险进一步提高，整体来看，学者们普遍认为商业银行中小企业贷款面临更高的风险，其风险既与中小企业自身有关，也与商业银行有关。盛春艳和罗立升(2023)认为，中小企业对于我国经济的高质量发展具有重要的意义，然而由于中小企业自身财务制度和管理结构等方面的特点，导致了中小企业向商业银行贷款时会具有一定的风险。
3潍坊市蔬菜加工企业贷款现状与银行贷款审批流程
3.1问卷调查设计
3.1.1蔬菜加工企业的问卷调查设计
针对蔬菜加工企业贷款情况设计了一套问卷，每个调查项目涉及的问题数量有所不同，涵盖了蔬菜加工企业贷款相关的各个方面。如表3.1所示：
3.1.2调查对象及数据
调查问卷是关于潍坊市蔬菜加工企业贷款情况，本次共发放了150份问卷，现场回收了139份，问卷的有效率为92.66%。调查对象为潍坊市多家蔬菜加工企业，包括潍坊市瑞宝食品有限公司、潍坊市华凌食品有限公司、潍坊市中安食品有限公司、潍坊市金钰食品有限公司、潍坊瑞海食品有限公司、山东省三慧食品有限公司等多家企业。
4潍坊市蔬菜加工企业贷款可获得性影响因素的实证分析
4.1蔬菜加工企业贷款资金可获得程度影响因素的实证分析
在处理多元选择问题时，Tobit回归模型是一个常用且适合的工具，因为它能有效处理选择性最大化效用的情况，本研究运用Tobit模型评估影响企业获取信贷资金可能性的因素，期待论证蔬菜加工企业贷款资金可获得程度影响因素的客观合理性。
4.1.2变量选取及数据来源
在本研究中，信贷资金的可获得性更多地与资金供给方的评估标准相关，基于这样的考量，本研究构建Tobit模型，有助于深度挖掘驱动信贷资金流向企业的关键因素，为制定针对性政策提供依据。依据广泛的文献回顾并考虑到数据的可用性，资金可获得性的相关变量被选定如下：
因变量：采用蔬菜加工企业的已获批额度与申请贷款额度之比，来进一步研究影响信贷资金可获得性的因素。
4.2实际案例
4.2.1成功获批贷款的企业
安丘**食品有限公司，成立于2012年，主要加工销售大姜，部分内销，部分通过贸易公司出口中东国家。该公司的年销售收入约2100万元，总资产约5600万元，总负债800万元。该公司向WF银行申请500万元，用于购买大姜。贷款获批原因主要是该公司信用评级BB+、资产负债比低、贷款余额与销售收入之比低、征信良好、财务制度相对完善，最终由潍坊市再担保集团股份有限公司提供担保，获批金额400万元贷款。
潍坊**食品有限公司，成立于2004年，主要经营肉产品、禽肉、果蔬冷藏业务。该公司年销售额约1200万元，总资产约5585万元，银行贷款147万元。该公司继续向WF银行申请580万元贷款，用于购果蔬等。贷款获批的主要原因是该公司信用评级AA、担保方式抵押、平均存贷比高、资产负债低。该公司最终获批580万元贷款，由公司名下的房产所有权和国有土地使用权提供最高额抵押担保。
4.2.2未获批贷款的企业
潍坊市**食品有限公司成立于2004年，注册资本25万元，现有工人约20人，主要经营业务为蔬菜的种植、加工、储存和出口，年销售额约2500万元，总资产约2856万元，资产负债1200万元，向WF银行申请贷款200万元，用于购葱姜等。贷款未获批的原因是该公司资产负债比偏高、担保方式为信用、信用等级低、实际控制人年龄大。
5结论与建议
5.1结论
根据问卷调查和模型分析，从潍坊市蔬菜加工企业的基本情况、经营状况、贷款环境、贷款渠道、贷款需求满足度等方面进行分析，潍坊市具有较好的农业基础，但是受到资金问题的影响，蔬菜加工企业总体经营一般，行业发展受到限制，潍坊市蔬菜加工企业面临的贷款问题主要包括：贷款难，蔬菜加工企业由于资产规模较小、信用等级较低，难以获得商业性金融机构的信贷支持；贷款门槛高，由于蔬菜加工企业多为中小企业，财务制度不健全，加之农村数字化程度相对低，导致信息不对称问题突出，使得企业难以通过银行的信用评估。抵押担保难，缺乏抵押担保是蔬菜加工企业普遍面临的问题。各种原因导致无法从银行获得理想的贷款额度，企业因缺乏资金无法健康发展。从贷款可获得性的角度出发，利用Tobit模型分析，发现有抵押物、信用等级高，资产负债率低的蔬菜加工企业更容易获得满意的贷款，反映出担保方式、信用等级、财务状况等因素是非常重要的，在审批贷款时，银行重点考虑相关因素。
参考文献（略）
